長假出游高潮即將來臨 八天黃金周出行勿忘保障
由於國慶節和中秋節合並放假，今年的“十一”黃金周被延長為“史上最長的黃金周”，時間長達8天,國慶出行計劃縱然豐富，在保障安全的情況下,如何安心出游成為旅游者們最為關心的問題。
保險聚焦
旅游潮帶熱意外保險
雖然距“十一”黃金周尚有半個多月，各大旅行社出境游報名已現火爆場景。由於金融危機和甲型流感的影響，上半年出境旅游市場異常清淡，不少業內人士預測“十一”黃金周將現出境游的高峰，各大保險公司也適時地推出多款新品。
旅行保險從本質上是為被保險人提供旅行期間因發生意外事故遭受損失而提供經濟賠償。根據保險產品保障范圍的差異，市場上的旅行保險大致可分為兩類，一類僅提供人身意外傷害保障，另一類既提供人身意外傷害保障又提供財產損失或個人責任保障。另外，根據各保險產品承保區域的差異，又可分為提供全球保障或者僅提供地區性保障兩類。隨著滬上旅游市場的精品化，旅行者的消費升級，市場急需保障全面而有含金量的旅行保險。
市場盤點
短期險：
網購、救援有新意
目前，美亞保險針對個人外出旅游而推薦購買的短期旅行保險產品主要有：“暢游神州”境內旅游保險計劃、“萬國游蹤”境外旅游保險計劃、“樂悠游”境外旅行保險計劃。上述旅游保險的特別之處在於，不僅提供了人身意外傷害保障以及財產損失/個人責任保障，同時考慮到旅行中可能發生的意外事故，為被保險人特別提供了全球緊急醫療運送和送返服務，使被保險人在突發事故後可以在第一時間獲得專業而周到的救援服務。
友邦保險的“友邦四海旅行意外傷害保險”則針對18-60周歲人士推出 “東南亞短途游”、“亞洲中途游”、“歐美長途簽證游”這一系列全新的境外旅游特別計劃,為出游者量身定做的保險產品，讓旅游外出更安心。記者了解到，目前，友邦保險在網上銷售的產品包括短期意外險和旅行險。友邦保險表示，與支付寶的合作，就是為給廣大“網購一族”的客戶提供便捷、安全的支付保障，從而更加安心地享受電子商務服務。
長期險：
每日保費0.27元
而如果想把保障范圍從旅行的短短幾日擴展到日常生活中去，也有保障期相對較長的意外險可供選擇。
國泰人壽新的首款自助保險卡產品——“無憂暢行卡”具有保額高、保費低、保障全的特點。保額最高可達50萬，保費每天只需0.27元，保障內容涵蓋乘坐飛機、輪船、火車、地鐵、軌交、磁浮、公共汽車、電車、出租車等公共交通工具在內的意外身故與意外殘疾保障。便捷的投保方式，使得有出行需求的人們買保險有了更方便的選擇：無需再像以前那樣，買份意外險還要去保險公司辦理相關手續，費時又費力，客戶只需根據自己的實際情況，選擇最便捷的激活方式，比如網上激活或電話激活，就可以輕松搞定一切，並可根據自身情況選擇保單生效時間。在正式激活前還可贈送或轉讓給他人。
據悉，就在9月、10月間，國泰人壽還將舉行教師節大型贈險活動，同屬公共交通意外保障的自助保險卡——“無憂逍遙卡”(保障期3個月，最高保額10萬元)將免費贈送給廣大教師群體。
專家提醒
美亞財產旅行險副總裁張迪龍：
背上“保險”看風景
近年來，由於諸多境外事故的發生，使市民的旅游風險意識有所提高，那旅行中究竟潛藏著多少風險呢？旅行主要風險集中在以下幾個方面——
一、意外事故。如：去東南亞旅游的游客一定會嘗試各種海上活動項目，這其中就蘊藏著骨折的高風險因素，而老年游客在東南亞乘坐高速游艇也有脊柱壓縮性骨折的風險，因為海上風浪較大，而高速游艇顛簸劇烈，老年游客由於骨質較為疏松，坐在船上容易造成脊柱壓縮性骨折。據悉，各國際旅行社均不同程度的有此類事件的發生。
二、行李財物和證件遺失、被盜。出門旅游，一般游客都會購買一些當地的土特產或紀念品，特別是一些前往歐洲的游客，更是對逛街采購樂此不疲。由於國內習慣使用信用卡的人仍占少數，所以中國游客就成了國外小偷們的首選。丟錢心疼有時還在其次，如果不慎將護照遺失，這樣不但會造成一定的經濟損失，更會影響剩下的行程。根據一家知名旅行雜志的調查表，42%的游客曾經在旅行中丟失過財物。
三、罹患疾病。旅行中長途跋涉及水土不服，很容易引發游客身體不適，如：感冒發燒、消化系統紊亂等。如果游客本身就有一些慢性病，在勞頓之後還很容易引發一些並發症。
除此之外，旅行中還可能發生的意外有：旅程的延誤、旅程的縮短、由於游客的原因致使酒店或其他場所物品損壞等。所以每位出行者應根據自身旅行的長短、前往國的安全因素等購買不同的保險產品，以轉嫁風險。
“十一”理財策略之保險篇：長假購買旅游險攻略
旅游已成為一種時尚。“十一”長假將至，旅游又成為熱門話題，旅游險也再度進入人們的視線。保險專家提醒，風險無處不在，境內外旅游期間，勿忘為自己買一份旅游險。
旅游險提供旅途全程保障
很多人都認為，我已經買了意外險了，還需要旅游險嗎？
保險專家指出，普通意外險雖然也會對被保險人因遭受意外傷害而造成的死亡、殘疾等進行賠付，但更傾向於人身意外方面的保障。
而旅游險則會更多地關注整個旅行過程中各方面的風險，包括旅行過程中的人身傷害、財產損失、旅行延誤、證件遺失和個人過失造成損害等。
通過普通意外險與旅游險的比較，旅游險的保障范圍會覆蓋更廣。如在旅游過程中，一些活動如攀巖等在日常生活中很少出現，並不在普通意外險的承保范圍內，而在部分旅游險中可獲得保障。
同樣，航空意外險也並不等同於旅游險，因航空意外險的保險責任是保障乘客從艙門(上飛機)到艙門(下飛機)之間因意外而導致的身故和殘疾，它的保障時間與范圍是非常有限的，不能與專業旅游意外險相媲美。
境外旅游險可彈性投保
到歐洲大多數國家旅游，都需要購買歐洲簽證保險——“申根簽證保險”，這是獲得歐洲簽證的一塊敲門磚。如醫療方面的保險金額不得低於3萬歐元(約30萬元人民幣)，申根簽證保險須對整個申根區和旅游逗留期有效。
美亞保險的旅行險專業人士指出，境外旅游險的保額還要參考旅游天數、旅行地區的消費水平等，對於沒有強制要求的國家，保額不一定要高達30萬元人民幣。據悉，美國、日本等國家醫療費用相當昂貴，赴這些國家旅游景區觀光的游客出險後可能面臨更高的醫療費用支出。去泰國、馬來西亞等亞洲國家，行程較短、消費較低，醫療險的保額約10萬元人民幣即可。
據了解，境外旅游險的保障范圍可包括人身意外保障、住院醫療保障、住院現金補貼、旅行證件遺失、旅行延誤和緊急援助服務等。保險專家提醒，在發生旅程延誤或旅程取消的情況時，投保旅客要向相關部門索取關於航班更改的書面證明以及其他相關資料，以便向保險公司索賠。
境內旅游全家投保更劃算
與境外旅游相比，國內旅游險更便宜。針對目前旅游盛行，越來越多的保險公司開始推出全家出行所設計的旅游保險計劃。都邦保險相關負責人指出，“全家游”方面的旅游險對於旅客投保更劃算，因為他們只要一次性了解保單內容並投保，就可以讓全家旅游時都獲得應有的保障，同時還可節省保費。
通常情況下，針對全家旅游的保險計劃多為綜合性旅游保險，可為家庭成員及隨身財險帶來全面的保障。
保險專家指出，境外旅游險須關注緊急救援服務，而國內旅游更要關注保險公司是否在旅游目的地有自己的分支機構。此外，境內旅游發生意外事故時，無論事故大小，一定要在事故發生3日內撥打報案電話，以免給保險公司查勘、檢驗等帶來困難，這樣很可能被保險人將自行承擔不必要的損失。國內游客出險就診時，盡量到醫保定點醫院接受治療，並將就診病歷、藥品明細及各種票據保存好，以便順利獲得賠付。
緊急救援：獲得事先賠付
緊急救援是境外旅游保險很重要的一項服務。所謂緊急援助保險，是指保險公司與國際救援組織聯手推出的旅游救助保險險種，將原先的旅游人身意外保險的服務擴大，使傳統保險公司的一般事後理賠向前延伸，以便於事故發生時提供及時有效的救助。
國際救援機構在向國內的保險公司收取一定的費用後，都會向用戶提供針對性的救護服務，包括緊急狀況發生時，他們可以雇用軍用飛機把病人火速運出事故發生地，也會將醫護人員派往世界各地看護治療患者，並與遍布世界各地的醫療服務機構聯手，向用戶提供全球范圍旅行援助服務。
今年年初，上海游客在美國亞利桑那州出險後，國內保險公司與美國當地緊急救援機構合作，對救援工作做出快速反應，凸顯該類救援機構的重要作用。據了解，目前國內已有20多家保險公司與國際救援中心建立合作關系。
保險專家指出，投保游客在出境旅游時一定要記住保單號與緊急救援電話，而境內游客要記住保險公司的客服電話。
專家提醒
謹防旅游險假保單
由於旅游險保險責任較為清晰，保險條款較為簡單，且多為保險期間較短的保險產品，此前不少保險公司將這類保險設計為簡易卡式保單或手撕單。由於防偽技術較低，保險市場曾出現旅游險假保單。
今年年初，保監會為了打擊航空險、旅游險等方面的假保單，下發通知要求停止以撕票方式經營短期意外險。專家提醒，游客既可以選擇到保險公司營業場所購買，也可以通過保險公司營銷員或者工作人員購買。目前，大多數保險公司都開發了可以在網上直接購買的短期意外險產品，消費者也可通過手機短信、網絡平台等方式完成投保和保險費支付流程。
壽險產險 大假出游怎麼選？
國慶長假即將來臨，大家都計劃在假期外出旅游，在旅游時的保障方面，面對壽險和產險分別推出的旅游保險，游客應該如何選擇？
記者采訪得知，目前，國內絕大多數壽險公司推出的旅游意外險均不承保高山探險、潛水、攀巖等高風險項目，這些項目均被列入保險合同免責條款，而產險公司對旅游中涉及到的高風險並不回避，但保額比較低，因此游客在投保時一定要仔細閱讀保險條款。
同時，保險專家指出，對於參加旅行團的游客來說，一定要清楚旅游責任險和旅游意外險的區別，旅游責任險並不能替代旅游意外險。
壽險公司拒絕高風險
太平人壽高層周先生在接受記者采訪時說：“現在不少游客自己或自行組織去旅游的地方都還沒有開發，而且很多游客自身保護意識不佳，這對保險公司來說風險實在太大了。”他表示，對於壽險公司來說，投保人自助探險旅游風險太大。
一位不願透露姓名的壽險公司人士對記者表示，目前國內個別保險公司有專門針對專業戶外俱樂部的短期意外險產品，但是對投保俱樂部的專業資質要求非常高，而且每次活動都要重新購買，拒絕散客投保，如果戶外俱樂部隊員自行脫離團隊發生意外，也不在保險責任范圍內。“國內做這種保險的公司屈指可數，因為消費群體非常少，這相當於是為游客量身定做的保險產品。”他說。
美亞財險相關人士在接受記者采訪時說：“產險公司的旅游險與壽險公司相比，主要是增加了保障游客財產損壞、丟失等方面的內容，同時對於高風險項目如潛水等造成的身故也會承保。如果按照游客東南亞出游10天左右的時間來計算，意外身故賠付金額在15萬~25萬不等。”
據了解，財險公司戶外旅游險最高的意外身故保額在60萬左右，而壽險公司的戶外旅游險最高保額可達數百萬。
不同旅行方式適合不同險種
太平人壽高層周先生建議，游客在投保時應根據不同的旅游方式購買不同的險種。
參加旅行團的游客往往存在這樣的誤解：既然旅游團已投保了旅游責任險，自己就沒必要再花錢買保險了。其實，旅游責任險承擔的只是旅行社在有過失的情況下所產生的責任，這個保障范圍非常有限。在旅行過程中，如旅客自己不小心摔傷等情況就不在旅行社責任險的保障范圍之內。因此補充其他旅游險產品保障安全出行是很有必要的。
針對國內游，很多保險公司推出了卡式旅游險產品，這些保單有效期從7天至1年不等，保費則從20元至300元不等。因此，游客在選擇短期旅游保險產品時，保險期最好等於或大於出行期。同時，在購買自駕游保險時，要格外關注車載財物和車載人員是否在承保范圍內。
對於出境游的游客來說，除了要了解境外旅行險的保額外，還要參考旅游天數、旅行地區的消費水平等因素。相關資料顯示，去美國、日本、新加坡等醫藥費較高的國家，醫療險的保額最好不要低於20萬元；對於歐洲尤其是申根國家則必須投保包含24小時全球旅行救援服務的醫療保險，醫療保險金額不低於3萬歐元，保險期限不少於1個月。而到泰國、馬來西亞等國家旅游，如果行程較短，醫療險的保額在10萬元人民幣左右即可。投保期限應與出行時間相匹配。
出境游最好還有海外緊急救援保險，游客一旦發生意外事故，只要撥打電話，就會獲得救助。
網絡投保更要看准免責條款
在投保方式上，周先生指出，“網絡投保將是未來的發展趨勢，而且費用也相對實惠。”
據了解，網上投保程序較為簡單，一般只要填寫保障期限、被保險人數、投保險種類型等信息獲取報價後，再提供個人信息，投保確認後網上支付費用即可。但投保人一定要看清免責條款，貨比三家後再進行投保。
業內人士指出，與在傳統渠道購買保險不同，網上投保沒有面對面的指導，因此網上銷售的產品不會太復雜，但投保人需要仔細閱讀保險條款，以避免無謂的損失。
新《保險法》實施對游客更有利
從10月1日開始，修訂後的 《保險法》將正式實施。與舊版相比，新《保險法》加強了對身處弱勢地位的投保人、被保險人的利益保護。
新《保險法》規定，保險人在投保單、保險單或其他保險憑證上應對免責條款作出足以引起投保人注意的提示，並對該條款內容以書面或口頭形式向投保人作出明確說明，否則該條款不產生效力。
新《保險法》還規定，保險人收到被保險人或受益人的賠償或者給付保險金請求後，核定日應當不超過30日 (合同另有規定除外)。待賠償協議達成後，10日內給付賠償金。否則，保險人還應賠償被保險人或者受益人因此受到的損失。
